Apple i Goldman Sachs: chaotyczna współpraca, która doprowadziła do powstania Apple Card


Dany najnowsze raporty że Goldman Sachs zamierza zrezygnować z partnerstwa z Apple, pomyślałem, że interesujące będzie omówienie coraz bardziej chaotycznych relacji między obiema firmami. Wydaje się, że po nawiązaniu partnerstwa w 2019 r. Apple prosperowało, podczas gdy Goldman Sachs cierpiał.

Oto pełny harmonogram relacji pomiędzy Apple i Goldman Sachs.

Zaktualizowano 26 stycznia 2024 r. o nowe szczegóły

9to5Mac jest obsługiwany przez CardPointers: Pobierz CardPointers za darmo i zacznij zarabiać więcej na swoich kartach kredytowych. Przeciętny użytkownik CardPointers oszczędza ponad 750 dolarów na rok. 9 do 5Mac czytelnicy mogą zaoszczędzić 30% skorzystaj z rocznych i dożywotnich planów CardPointers Pro i zdobądź kartę oszczędnościową o wartości 100 USD, skutecznie zarabiając Dożywotnia aktualizacja bezpłatna.

Początki Apple Card i Goldman Sachs

Najpierw pojawiły się wieści o partnerstwie Apple z Goldman Sachs wyłoniło się w lutym 2019 r. od dziennik “Wall Street. To ten sam serwis informacyjny, który obecnie donosi o próbach Goldmana zmierzających do wycofania się z umowy i przekazania sprawy American Express.

Reklama

Miesiąc później w Steve Jobs Theatre Apple ogłosiło wprowadzenie karty Apple Card podczas specjalnego wydarzenia poświęconego usługom. Podczas tego wydarzenia firma zaprezentowała także Apple TV+, Apple Arcade, Apple News+ i nie tylko.

Karta Apple wystrzelony zostanie udostępniona ogółowi społeczeństwa w sierpniu 2019 r., umożliwiając użytkownikom złożenie wniosku o kartę oraz sprawdzenie swoich linii kredytowych i statusu zatwierdzenia bez konieczności twardej weryfikacji zdolności kredytowej.

Raport kilka miesięcy później ujawnił pewne wstępne szczegóły dotyczące inwestycji Goldmana w Apple Card. Wszystko wskazywało na to, że był to ok udany wprowadzenie karty kredytowej, a Tim Cook podczas rozmowy telefonicznej dotyczącej wyników finansowych w październiku 2019 r. zachwalał, że było to „najbardziej udane wprowadzenie karty kredytowej w historii w Stanach Zjednoczonych”.

Podczas tej samej rozmowy telefonicznej w sprawie zarobków Tim Cook ogłoszony że użytkownicy Apple Card będą mogli finansować zakupy iPhone’a przez 24 miesiące z oprocentowaniem 0%. Jako bank wspierający Apple Card, Goldman Sachs był zainteresowany finansowaniem tych pożyczek. Nowa możliwość finansowania wypuszczone do wiadomości publicznej w grudniu.

Zarzuty dotyczące uprzedzeń Apple Card ze względu na płeć

Jednak w listopadzie 2019 r. nastąpił wybuch kontrowersji wokół Apple Card po tym, jak pojawiły się zarzuty dotyczące uprzedzeń ze względu na płeć. Zasadniczo użytkownicy Apple Card zauważył że dyskryminacja ze względu na płeć wpływała na algorytmy stosowane do określania limitów kredytowych dla Apple Card.

Podczas tej kontrowersji, która doprowadziła do wielu dochodzeń regulacyjnych, Apple zachowało całkowite milczenie. Wyemitowano Goldman Sachs wiele wypowiedzi w tej sprawie, wyjaśniając, że bank „dołożył wszelkich starań, aby nasz proces podejmowania decyzji kredytowych był sprawiedliwy”.

Bank wziął na siebie cały ciężar kontrowersji, co nie jest zaskakujące, biorąc pod uwagę, że to Goldman Sachs podejmuje decyzje o zatwierdzeniu Apple Card. Mimo to jestem pewien, że Goldman Sachs doceniłby nieco większe wsparcie ze strony Apple.

Finansowanie Apple Card i COVID-19

Przechodząc do roku 2020, Apple i Goldman Sachs rozszerzyły w czerwcu ofertę finansowania w wysokości 0% na pozostałą gamę produktów Apple, w tym komputery Mac, iPad, AirPods Pro, AirPods, Apple Pencil i inne.

Przez cały 2020 rok w związku z pandemią Covid-19, Goldman Sachs pozwolił użytkownikom Apple Card możliwość odroczenia płatności bez odsetek. Nazywano go „Programem obsługi klienta” i wielokrotnie przedłużano do końca 2020 r.

Inne zmiany w Apple Card w 2020 r. obejmowały:

Rodzina kart Apple

W 2021 r. karta Apple dostał duże wzmocnienie wraz z wprowadzeniem rodziny kart Apple. Rozwiązało to jedno z długotrwałych ograniczeń platformy i ostatecznie umożliwiło użytkownikom udostępnianie tej samej karty Apple Card innym członkom rodziny za pośrednictwem usługi iCloud Family Sharing.

Również w 2021 r. Apple reklamowało nieprzerwany sukces Apple Card, powołując się na badanie JD Power Study, które wykazało, że karta ta znalazła się „w segmencie kart kredytowych średniej wielkości i uzyskała najwyższy wynik na listach przebojów wynoszący 864”.

Inne historie Apple Card i Goldman Sachs z 2021 roku:

Pojawiają się oznaki walki o Goldman Sachs

Pieniądze z Apple Card straciły miliard

Choć popularność Apple Card stale rosła – szacunkowo liczba jej posiadaczy przekroczyła 6 milionów, zaczęły pojawiać się pewne wczesne oznaki walki.

W maju 2022 r. Scott Young, dyrektor Goldman Sachs, któremu przypisano pracę polegającą na zabezpieczeniu Karta Apple umowa, opuścił bank. Young był szefem spółek Goldman w 2018 r., kiedy to Goldman i Apple osiągnęły porozumienie w sprawie wspólnej pracy nad Apple Card.

Następnie Goldman Sachs ogłoszony że grozi mu dochodzenie prowadzone przez Biuro Ochrony Finansów Konsumentów w związku z działalnością związaną z kartami kredytowymi dla konsumentów. Za dochodzenie można winić „szybki rozwój” Apple Card oraz trudności Goldmana w zarządzaniu i skalowaniu tego wzrostu.

Jednym z głównych celów tego dochodzenia było rozpatrywanie przez Goldmana sporów dotyczących Apple Card. Spór, czyli obciążenie zwrotne, ma miejsce wtedy, gdy klient składa wniosek o obciążenie zwrotne w związku z transakcją, ponieważ była ona nieautoryzowana lub towary lub usługi nie były zgodne z opisem sprzedawcy.

Goldman otrzymał „więcej sporów, niż się spodziewał” od klientów Apple Card i miał trudności z zarządzaniem tym wzrostem – zwłaszcza biorąc pod uwagę wszystkie wymogi regulacyjne dotyczące sporów dotyczących kart kredytowych. The problem był bardzo poważny że Apple i Goldman Sachs dały nawet klientom drugą szansę na zakwestionowanie transakcji po złożeniu skargi.

W październiku 2019 r., pomimo pojawiających się oznak walki, dyrektor generalny Goldman Sachs David Solomon powiedział że firma osiągnęła porozumienie z Apple w sprawie przedłużenia partnerstwa do 2029 roku.

Następnie w styczniu 2022 r. Goldman Sachs ujawnił, że tak stracił ponad 1 miliard dolarów współpracuje z Apple Card od 2020 r. Choć nie jest to jeszcze bezpośrednia „strata”, przepisy nakładają na Goldmana obowiązek odłożenia określonej kwoty na pokrycie ewentualnych braków w płatnościach. Goldman twierdził, że w następnym miesiącu nadal było „zaangażowane” do partnerstwa z Apple pomimo tych strat. „To bardzo, bardzo silne partnerstwo, które stwarza wiele możliwości” – powiedział Solomon.

Solomon przyznał jednak, że Goldman „prawdopodobnie wziął na siebie więcej, niż powinniśmy, za dużo i zbyt szybko”, jeśli chodzi o jego wejście na bankowość konsumencką.

W kwietniu Goldman Sachs rozszerzył swoją współpracę z Apple wraz z wprowadzeniem na rynek konta oszczędnościowego Apple Card. Goldman Sachs jest także wydawcą danych uwierzytelniających płatność Mastercard wykorzystywanych do realizacji transakcji Zakupy Apple Pay Później.

Wersja 9to5Mac

To doprowadza nas do miejsca, w którym jesteśmy teraz. Dziennik Wall Street ma raporty że Goldman Sachs chce zakończyć współpracę z Apple i „prowadzi rozmowy z American Express w sprawie przejęcia karty kredytowej Apple i innych przedsięwzięć”. Mówi się, że Apple jest świadomy tych negocjacji i będzie musiało podpisać umowę, zanim cokolwiek zostanie sfinalizowane.

Warto także pamiętać o szerszym obrazie. Goldman Sachs planował wykorzystać Apple Card, aby zintensyfikować swoje wysiłki na rzecz ekspansji na bankowość konsumencką. Jedyną inną konsumencką kartą kredytową banku jest karta pod wspólną marką z General Motors, którą również zamierza potencjalnie przenieść do American Express. Bank negocjował wprowadzenie karty kredytowej pod wspólną marką z T-Mobile, ale wycofał się z tych rozmów.

Goldman ograniczył także działalność Marcus, swojej szerszej działalności w zakresie bankowości konsumenckiej, która obejmuje udzielanie pożyczek osobistych.

Przed publiczną premierą Apple Card w 2019 r., szef działu konsumenckich finansów cyfrowych w Goldman, Omer Ismail, – stwierdziła firma nie martwił się rentownością Apple Card. „Kiedy myślę ogólnie o Marcusie, nie popieramy poglądu, że dobre postępowanie klienta oznacza mniejszą rentowność” – powiedział Ismail. „Jeśli postąpisz właściwie wobec klienta, ostatecznie zdobędziesz jego lojalność”.

Wreszcie, pośród tego wszystkiego Apple zwiększa również swoje wewnętrzne wysiłki w zakresie finansów osobistych, aby zmniejszyć zależność od stron trzecich, takich jak Goldman Sachs. Wewnętrznie nazywa się to „rozbiciem projektu” i obejmuje takie elementy, jak udzielanie pożyczek, analiza oszustw i weryfikacja zdolności kredytowej we własnym zakresie.

Otrzymałem wiele pytań na temat tego, co może oznaczać dla klientów przeniesienie karty Apple Card do American Express. Na dzień dzisiejszy nie ma żadnych szczegółów na ten temat. Warto zauważyć, że ta umowa oznaczałaby również, że Apple Card nie byłaby już kartą Mastercard.

Korzyści, jakie Apple czerpie z Apple Card, są jasne. Przyciąga więcej użytkowników do aplikacji Portfel. Zachęca do korzystania z Apple Pay. Finansowanie zapewnia klientom łatwy sposób zakupu produktów Apple, których inaczej by nie kupili.

Należy pamiętać, że większość użytkowników Apple Card prawdopodobnie nawet nie wie, że Apple Card jest wspierana przez Goldman Sachs. Goldman Sachs istnieje w tle, a całą resztą zarządza się bezpośrednio poprzez aplikację Apple Wallet. Z tyłu Apple Card znajduje się logo Goldman Sachs, ale Apple oczywiście nie pokazuje tego w żadnych swoich materiałach marketingowych.

Widzę dwa rezultaty:

  • Apple współpracuje z Goldman Sachs i wprowadza zmiany w Apple Card, aby zapewnić Goldman Sachs zrównoważony biznes.
  • Apple pozwala Goldman Sachs na odstąpienie od umowy (prawdopodobnie zmuszając ich do zapłacenia miliardów dolarów kar/opłat za zerwanie). Następnie podpisuje nową umowę z kimś takim jak Amex i oznacza zmianę jako „Apple Card 2” lub coś podobnego.

Podsumowując:

  • Goldman chce wycofać się z transakcji, na której traci duże pieniądze…
  • i gdzie nie cieszy się dużym rozgłosem ani świadomością marki…
  • i jej partner aktywnie pracują za kulisami, aby porzucić to na rzecz rozwiązania wewnętrznego…
  • podczas gdy w dalszym ciągu finansuje obecną wersję produktu ze stratą i bierze na siebie wiele negatywnego ciężaru PR…

Cała ta sytuacja wydaje mi się fascynująca i mam mnóstwo pytań, na które prawdopodobnie nigdy nie poznam odpowiedzi. Czy Apple zabrał Goldmana na przejażdżkę? Skorzystaj z banku bez dużego doświadczenia w bankowości detalicznej?

Apple Card i Goldman Sachs: aktualizacja z października 2023 r

Chociaż od czasu, gdy po raz pierwszy opublikowałem tę historię w lipcu, nie było żadnych oficjalnych wiadomości, dowiedzieliśmy się więcej o dramacie za kulisami Goldman Sachs.

Nowy raport z Dziennik Wall Street niedawno ujawniło, że co najmniej jeden dyrektor Goldman Sachs stanowczo sprzeciwiał się rozszerzeniu przez bank na początku tego roku relacji z Apple w postaci konta oszczędnościowego Apple Card.

Podczas ratusza anonimowy dyrektor Goldman Sachs zaprzeczył innym dyrektorom banku, którzy zachwalali partnerstwo z Apple. „Nigdy nie powinniśmy byli robić tej pieprzonej rzeczy” – podobno powiedział dyrektor.

Co więcej, niektórzy pracownicy Goldman Sachs pracujący nad partnerstwem z Apple sugerowali, że Apple powinien przejąć na siebie większą rolę. Według WSJniektórzy sugerowali, że Apple powinien zostać pożyczkodawcą w przypadku nowych wydatków na kartach kredytowych i pożyczek. Goldman Sachs zajmowałby się istniejącymi pożyczkami i stroną regulacyjną.

Wreszcie Goldman podobno wyraził także obawy Apple dotyczące terminów rozliczeń i sposobu ich obsługi. Płatność rachunków Apple Card przypada na ostatni dzień miesiąca dla każdego użytkownika Apple Card. Goldman twierdzi, że powoduje to niepotrzebne obciążenie infrastruktury i zespołów wsparcia. Większość wystawców kart kredytowych ma różne daty dla różnych klientów.

Nadal nie ma żadnych informacji na temat przyszłości Apple Card ani relacji pomiędzy Goldman Sachs i Apple. Chociaż Goldman jest podobno zainteresowany przeniesieniem współpracy na rzecz American Express, nie ma żadnych nowych szczegółów na ten temat.

Apple Card i Goldman Sachs: aktualizacja ze stycznia 2024 r

Dziennik Wall Street zgłoszono ponownie w listopadzie w sprawie zgody Apple i Goldmana na zakończenie współpracy. Według raportu Goldman Sachs opuści transakcję „w ciągu najbliższych 12–15 miesięcy”. Wiadomość ta pojawia się cztery lata po debiucie karty Apple Card i zaledwie kilka miesięcy po rozszerzeniu współpracy Apple i Goldman poprzez wprowadzenie konta oszczędnościowego Apple Card.

Na podstawie tego harmonogramu powinniśmy spodziewać się, że Apple i Goldman Sachs zakończą umowę w okresie od listopada 2024 r. do lutego 2025 r.

Reutera poinformował również o wyzwaniach, przed jakimi mogą stanąć Apple i Goldman Sachs, chcąc przenieść kartę Apple Card i konto oszczędnościowe Apple Card do nowego partnera.

„Poszukując kupca na swój udział w spółce, Goldman będzie musiał stawić czoła presji ze strony oferentów, aby obniżyli wartość swoich udziałów w celu zwiększenia atrakcyjności ceny” – czytamy w raporcie. Jeśli warunki umowy zostaną odpowiednio zmienione, Reutera Źródła podają, że Synchrony Financial, Citigroup i Capital One są potencjalnymi partnerami do przejęcia relacji Apple Card

FTC: Korzystamy z automatycznych linków partnerskich generujących dochód. Więcej.



Source link

Advertisment

Więcej

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Proszę wpisać swój komentarz!
Proszę podać swoje imię tutaj

Advertisment

Podobne

Advertisment

Najnowsze

Apple @ Work: wdrożenie Meraki w T-Mobile uwypukla niewykorzystaną szansę dla Apple

Usługa Apple @ Work jest dostarczana wyłącznie przez firmę Mosyle, jedyna zunifikowana platforma Apple. Mosyle to jedyne rozwiązanie, które integruje w jednej...

Czego można się spodziewać po MWC 2024

Nie szukając żadnych przecieków ani plotek, założę się, że prawdopodobnie mógłbyś naszkicować większość telefonów, o których mówi się, że mają premierę o godz....

MWC 2024: wszystkie telefony, urządzenia do noszenia i gadżety zaprezentowane w Barcelonie

Oferta telefonów Xiaomi ma nowego lidera. The Xiaomi 14 Ultra właśnie pojawił się w Chinach i oferuje szereg imponujących parametrów fotograficznych, w...
Advertisment